NORD CLAN

Услуги и решения

Интернет-эквайринг: Что выбрать банки или платежные агрегаторы?

Опубликовано 30 июля 2019

На рынке существует огромное количество игроков, предоставляющих сервис для интернет-эквайринга, и этот факт еще сильнее усложняет выбор и вызывает множество вопросов. Делимся опытом: на что стоит обращать внимание при выборе сервиса оплаты, и какими правилами мы руководствуемся при его выборе.

Виктор Сычёв

Эксперт


Эквайринг – оплата услуг, товаров с использованием платежных карт, может осуществляться как через платежные терминалы (POS-терминалы, которые используется в магазинах), так и через интернет (интернет-эквайринг).


Проще говоря, эквайринг – это возможность расплатиться карточкой, не используя наличку.


Разумеется, не существует идеального решения. Рассмотреть и тем более сравнить всех поставщиков онлайн-оплаты не является нашей целью, вместо этого мы хотим поделиться нашим опытом: на что стоит обращать внимание при выборе сервиса оплаты, и какими правилами руководствуемся мы.


Виды систем для приема онлайн-платежей


1

Предложения на рынке можно сегментировать следующим образом:


  • Банковский интернет-эквайринг Все крупнейшие банки, такие как Тинькофф, Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ и другие, предлагают услуги интернет-эквайринга. Основное преимущество – более низкая комиссия. С другой стороны такой подход ограничен по способам оплаты – только банковские карты.

  • Платежные агрегаторы Возможность принимать платежи, используя разные способы оплаты: банковские карты, сотовые операторы, кошельки и т.д. API подобных систем имеют подробную документацию, поэтому их интеграция в продукт максимально упрощена.

  • Электронные кошельки Оплата на электронный кошелек, с последующей возможностью вывода средств. Представленный способ может показаться непривлекательным из-за более серьезных комиссий (в данном случае часто взимается комиссия и за транзакции, и за вывод средств), но при этом часто он позволяет подключать сервис физическим лицам. Электронные кошельки являются популярным способом оплаты в платежных агрегаторах.

Как это работает и насколько безопасно?


В целом все просто. После оформления заказа пользователь переадресовывается на сайт платежного шлюза. Передача информации в систему оплаты происходит с применением технологии шифрования SSL. Платежный шлюз запрашивает у пользователя недостающую информацию (например, номер карты, CVC-код, код подтверждения операции).


После оплаты пользователь переадресовывается на заданную страницу сайта.


В основном кража средств происходит не из-за брешей безопасности платежных систем, т.к. механизм оплаты существует давно и достаточно отлажен у всех игроков, а через фишинг. Но данная проблема относится к невнимательности пользователя к сохранности данных оплаты.


Фишинг — это вид интернет-мошенничества, целью которого является получение данных карты непосредственно от ее хозяина.


Популярные платежные системы


В сводной таблице представлены платежные системы с разбивкой по наиболее важным параметрам.



Банковский интернет-эквайринг
Тинькофф банк Точка банк (работает через Яндекс.Касса) Модульбанк Сбербанк Альфа-Банк
Комиссии 2,3%-2.79% При обороте выше 20 миллионов индивидуальные условия 2,8% (при оплате картами, в остальных случаях по тарифам Яндекс.Касса) 2,2-2,4% от 1,8%, но не менее от 2,4%
Способы оплаты Master Card, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay Master Card, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay позволяет оплачивать другими способами по тарифам Яндекс.Касса Master Card, Мир, Visa Master Card, Union Pay, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay Master Card, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay
Тех.поддержка 24/7, Персональный менеджер 24/7, Персональный менеджер 24/7, Персональный менеджер 24/7 24/7
Возможности подключения ИП, ООО ИП, ООО ИП, ООО ИП, ООО ИП, ООО
Скорость подключения и необходимые для подключения документы От 1 рабочего дня (обычно до 3 дней). Требуется: ФИО руководителя, ИНН От 1 рабочего дня. Требуется: ФИО руководителя, ИНН От 1 рабочего дня. Требуется: ФИО руководителя, ИНН В течение недели В течение недели
Возможность кастомизации компонентов Да
Выполнение 54-ФЗ Да Да Да Да Да
Комментарий Подробная документация по подключению сервиса, наличие тестовых карт. Большое количество разработанных интеграций для популярных CMS Работает через Яндекс.Касса, как следствие имеет все плюсы и минусы данного сервиса Документация в закрытом доступе Более длительный и сложный процесс подключения, но возможно получить более низкие тарифы в сравнении с другими банками. Портал должен быть зарегистрирован на одном из российских доменов. Интеграция с популярными CMS, хорошая документация

Платежные агрегаторы
Яндекс.Касса Robokassa RBK Money
Комиссии от 2,8 до 6%, зависит от покупаемого товара и способа оплаты 2%-15%, комиссия сильно зависит от оборота и способа оплаты от 2,8% от 10 000 000 — индивидуальные условия
Способы оплаты
  • Интернет-банк
  • Мобильная коммерция
  • Электронные деньги
  • Терминалы
  • Банковские карты
  • Интернет-банк
  • Мобильная коммерция
  • Электронные деньги
  • Терминалы
  • Банковские карты
  • Интернет-банк
  • Мобильная коммерция
  • Электронные деньги
  • Терминалы
  • Банковские карты
  • Криптовалюта
Тех.поддержка 24/7 24/7
Возможности подключения ООО, ИП включая нерезидентов ООО, ИП, возможность подключение физ.лицам (но с повышенными процентами) ООО, ИП
Скорость подключения и необходимые для подключения документы от 1 дня от 1 дня от 1 дня
Возможность кастомизации компонентов Да Возможно размещение логотипа Да
Выполнение 54-ФЗ Да Да
Комментарий Интеграция с CMS, хорошая документация. Помимо Яндекс.Кассы, юридические лица могут принимать платежи через Яндекс.Деньги без договора, установив на сайт форму для приема платежей. Деньги будут зачисляться на банковский счет. К оплате принимаются банковские карты и средства с кошельков Яндекс.Денег. Возможность настроить оплаты комиссии покупателем. Интеграция с популярными CMS и хорошая документация. Программа лояльности для покупателей. На страницах оплаты возможно разместить рекламу своего товара в виде баннера в автоматическом режиме. Хорошая поддержка, удобный и хорошо документированный API, готовые модули для CMS

Электронные кошельки
Яндекс.Платежка QIWI Кошелек Paypal
Комиссии Лицензионный платеж 3000 (ограничение в 100 платежей общей суммой до 100 000 рублей.) Физ.лица: комиссия взимается с отправителя платежа b2b: от 2,5% от 2,9 до 3,9% от общей суммы операции + 10 ₽ за каждую операцию. За международные платежи взимается дополнительная комиссия от 0,4% до 1,5% в зависимости от страны назначения.
Способы оплаты
  • Банковские карты
  • WebMoney
  • Qiwi
  • Мобильный телефон
  • Банковские карты
  • Qiwi
  • Электронные деньги
  • Терминалы
  • Банковские карты
  • Банковские карты
  • PayPal
Тех.поддержка
Возможности подключения ООО, ИП, физ.лица ООО, ИП (b2b qiwi) физ.лица ООО, ИП, физ.лица
Скорость подключения и необходимые для подключения документы В течение дня В течение дня Юридические лица подключаются в течение 2 недель, физ.лица в течение одного дня
Возможность кастомизации компонентов Нет Нет Нет
Выполнение 54-ФЗ Нет Нет Нет
Комментарий Интеграция с основными CMS, хорошая документация по подключению сервиса Подробная документация. Высокое доверие к системе у зарубежных пользователей, с другой стороны высокий курс конвертации и комиссия за вывод средств. Очень медленная работа службы поддержки

На что стоит обращать внимание при выборе системы оплаты


  • Размер комиссии: Комиссия является основной категорией затрат при использовании интернет-эквайринга, взимается в виде процентов от транзакций и может зависеть от месячного оборота.

  • Сколько и какие способы оплаты поддерживаются (банковские карты, интернет-банки и тд.) Возможность оплачивать одной или всеми перечисленными способами оплаты: банковские карты, сотовые операторы, терминалы, электронные деньги, интернет-банки и т.д.

  • Наличие документации по интеграции сервиса в открытом доступе и ее полнота. Трудозатраты на интеграцию сильно зависят от качества и полноты документации, если у сервиса отсутствует документация в открытом доступе стоит запросить и изучить ее до принятия решения о выборе сервиса

  • Качество оказания техподдержки Служба поддержки в подобных системах очень важна. Их помощь понадобится как на этапе подключения, так и при возникновении проблем. Обычно все сервисы обещают поддержку 24/7, но если Вы первый раз воспользовались услугами сервиса мы настоятельно рекомендуем попробовать связаться со службой поддержки на первом этапе (даже с придуманными вопросами и проблемами) для оценки скорости реакции и оценки качества работы

  • Скорость подключения и необходимые для подключения документы Скорость рассмотрения заявки сильно отличается от сервиса к сервису, особенно данный вопрос актуален для банковского интернет-эквайринга, где за низкую комиссию требуется собирать документы и изрядно подождать

  • Возможность подключения физ.лиц Данная возможность может быть критична на старте, особенно для небольшого проекта, когда требуется протестировать свою идею. К сожалению, найти сервис для подключения физ.лица сложно

  • Возможность кастомизации компонента оплаты Например встраивание виджета оплаты на сайт, который не будет выбиваться из общей стилистики и не испортит вид приложения, но не все сервисы предоставляют такую возможность

  • Наличие мобильного SDK Многие веб-порталы дублируют функциональность в мобильном приложении, из-за этого при выборе стоит обратить внимание на возможность использования одного решения как для веб-версии, так и для мобильного приложения

  • Выполнение 54-ФЗ При расчетах с физическими лицами необходимо выдавать клиентам чеки за онлайн-платежи и передавать данные в ФНС в режиме онлайн. Практически все системы имеют такую возможность, тем не менее при использовании некоторых зарубежных платежных систем (например, PayPal) на момент написания статьи об этом придется позаботится самим.

  • Простота тестового окружения Некоторые платежные системы предлагают тестовые номера карт, которые можно использовать при разработке приложения. Это позволяет протестировать позитивные и негативные сценарии оплаты (недостаточно средств, отмена платежа и т.д.)

  • Дополнительные возможности Наличие плагинов для интеграции с CMS, возможности ручного выставления платежей и т.д. При выборе платежной системы важно принимать во внимание особенности целевой аудитории разрабатываемого портала и каким способом пользователям будет удобно оплачивать товары и услуги. Если продаваемые товары и услуги недорогие и могут приобретаться спонтанно, то очень удобно использовать агрегаторы, которые позволяют производить оплату любым возможным способом.

Если у разрабатываемого портала крупный ежемесячный оборот (более одного миллиона), то стоит обратить внимание на интернет-эквайринг от банков, т.к., несмотря на частые трудности с заключением договора и подключением эквайринга, данный способ позволяет серьезно экономить на комиссии.


Расскажите нам о своей задаче
Мы немедленно возьмём её в работу
Александр Носков
noskov.alexander@nordclan.com