Интернет-эквайринг: Что выбрать банки или платежные агрегаторы?

Эквайринг – оплата услуг, товаров с использованием платежных карт, может осуществляться как через платежные терминалы (POS-терминалы, которые используется в магазинах), так и через интернет (интернет-эквайринг).

Проще говоря, эквайринг – это возможность расплатиться карточкой, не используя наличку.

Разумеется, не существует идеального решения. Рассмотреть и тем более сравнить всех поставщиков онлайн-оплаты не является нашей целью, вместо этого мы хотим поделиться нашим опытом: на что стоит обращать внимание при выборе сервиса оплаты, и какими правилами руководствуемся мы.

Виды систем для приема онлайн-платежей

Предложения на рынке можно сегментировать следующим образом:

• Банковский интернет-эквайринг Все крупнейшие банки, такие как Тинькофф, Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ и другие, предлагают услуги интернет-эквайринга. Основное преимущество – более низкая комиссия. С другой стороны такой подход ограничен по способам оплаты – только банковские карты.

• Платежные агрегаторы Возможность принимать платежи, используя разные способы оплаты: банковские карты, сотовые операторы, кошельки и т.д. API подобных систем имеют подробную документацию, поэтому их интеграция в продукт максимально упрощена.

• Электронные кошельки Оплата на электронный кошелек, с последующей возможностью вывода средств. Представленный способ может показаться непривлекательным из-за более серьезных комиссий (в данном случае часто взимается комиссия и за транзакции, и за вывод средств), но при этом часто он позволяет подключать сервис физическим лицам. Электронные кошельки являются популярным способом оплаты в платежных агрегаторах.

Как это работает и насколько безопасно?

В целом все просто. После оформления заказа пользователь переадресовывается на сайт платежного шлюза. Передача информации в систему оплаты происходит с применением технологии шифрования SSL. Платежный шлюз запрашивает у пользователя недостающую информацию (например, номер карты, CVC-код, код подтверждения операции).

После оплаты пользователь переадресовывается на заданную страницу сайта.

В основном кража средств происходит не из-за брешей безопасности платежных систем, т.к. механизм оплаты существует давно и достаточно отлажен у всех игроков, а через фишинг. Но данная проблема относится к невнимательности пользователя к сохранности данных оплаты.

Фишинг — это вид интернет-мошенничества, целью которого является получение данных карты непосредственно от ее хозяина.

Популярные платежные системы

В сводной таблице представлены платежные системы с разбивкой по наиболее важным параметрам.

Банковский интернет-эквайринг
	Тинькофф банк	Точка банк (работает через Яндекс.Касса)	Модульбанк	Сбербанк	Альфа-Банк
Комиссии	2,3%-2.79% При обороте выше 20 миллионов индивидуальные условия	2,8% (при оплате картами, в остальных случаях по тарифам Яндекс.Касса)	2,2-2,4%	от 1,8%, но не менее	от 2,4%
Способы оплаты	Master Card, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay	Master Card, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay позволяет оплачивать другими способами по тарифам Яндекс.Касса	Master Card, Мир, Visa	Master Card, Union Pay, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay	Master Card, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay
Тех.поддержка	24/7, Персональный менеджер	24/7, Персональный менеджер	24/7, Персональный менеджер	24/7	24/7
Возможности подключения	ИП, ООО	ИП, ООО	ИП, ООО	ИП, ООО	ИП, ООО
Скорость подключения и необходимые для подключения документы	От 1 рабочего дня (обычно до 3 дней). Требуется: ФИО руководителя, ИНН	От 1 рабочего дня. Требуется: ФИО руководителя, ИНН	От 1 рабочего дня. Требуется: ФИО руководителя, ИНН	В течение недели	В течение недели
Возможность кастомизации компонентов	Да
Выполнение 54-ФЗ	Да	Да	Да	Да	Да
Комментарий	Подробная документация по подключению сервиса, наличие тестовых карт. Большое количество разработанных интеграций для популярных CMS	Работает через Яндекс.Касса, как следствие имеет все плюсы и минусы данного сервиса	Документация в закрытом доступе	Более длительный и сложный процесс подключения, но возможно получить более низкие тарифы в сравнении с другими банками. Портал должен быть зарегистрирован на одном из российских доменов.	Интеграция с популярными CMS, хорошая документация

Платежные агрегаторы
	Яндекс.Касса	Robokassa	RBK Money
Комиссии	от 2,8 до 6%, зависит от покупаемого товара и способа оплаты	2%-15%, комиссия сильно зависит от оборота и способа оплаты	от 2,8% от 10 000 000 — индивидуальные условия
Способы оплаты	Интернет-банк Мобильная коммерция Электронные деньги Терминалы Банковские карты	Интернет-банк Мобильная коммерция Электронные деньги Терминалы Банковские карты	Интернет-банк Мобильная коммерция Электронные деньги Терминалы Банковские карты Криптовалюта
Тех.поддержка	24/7		24/7
Возможности подключения	ООО, ИП включая нерезидентов	ООО, ИП, возможность подключение физ.лицам (но с повышенными процентами)	ООО, ИП
Скорость подключения и необходимые для подключения документы	от 1 дня	от 1 дня	от 1 дня
Возможность кастомизации компонентов	Да	Возможно размещение логотипа	Да
Выполнение 54-ФЗ	Да		Да
Комментарий	Интеграция с CMS, хорошая документация. Помимо Яндекс.Кассы, юридические лица могут принимать платежи через Яндекс.Деньги без договора, установив на сайт форму для приема платежей. Деньги будут зачисляться на банковский счет. К оплате принимаются банковские карты и средства с кошельков Яндекс.Денег.	Возможность настроить оплаты комиссии покупателем. Интеграция с популярными CMS и хорошая документация. Программа лояльности для покупателей. На страницах оплаты возможно разместить рекламу своего товара в виде баннера в автоматическом режиме.	Хорошая поддержка, удобный и хорошо документированный API, готовые модули для CMS

Электронные кошельки
	Яндекс.Платежка	QIWI Кошелек	Paypal
Комиссии	Лицензионный платеж 3000 (ограничение в 100 платежей общей суммой до 100 000 рублей.)	Физ.лица: комиссия взимается с отправителя платежа b2b: от 2,5%	от 2,9 до 3,9% от общей суммы операции + 10 ₽ за каждую операцию. За международные платежи взимается дополнительная комиссия от 0,4% до 1,5% в зависимости от страны назначения.
Способы оплаты	Банковские карты WebMoney Qiwi Мобильный телефон	Банковские карты Qiwi Электронные деньги Терминалы Банковские карты	Банковские карты PayPal
Тех.поддержка
Возможности подключения	ООО, ИП, физ.лица	ООО, ИП (b2b qiwi) физ.лица	ООО, ИП, физ.лица
Скорость подключения и необходимые для подключения документы	В течение дня	В течение дня	Юридические лица подключаются в течение 2 недель, физ.лица в течение одного дня
Возможность кастомизации компонентов	Нет	Нет	Нет
Выполнение 54-ФЗ	Нет	Нет	Нет
Комментарий	Интеграция с основными CMS, хорошая документация по подключению сервиса	Подробная документация.	Высокое доверие к системе у зарубежных пользователей, с другой стороны высокий курс конвертации и комиссия за вывод средств. Очень медленная работа службы поддержки

На что стоит обращать внимание при выборе системы оплаты

• Размер комиссии: Комиссия является основной категорией затрат при использовании интернет-эквайринга, взимается в виде процентов от транзакций и может зависеть от месячного оборота.

• Сколько и какие способы оплаты поддерживаются (банковские карты, интернет-банки и тд.) Возможность оплачивать одной или всеми перечисленными способами оплаты: банковские карты, сотовые операторы, терминалы, электронные деньги, интернет-банки и т.д.

• Наличие документации по интеграции сервиса в открытом доступе и ее полнота. Трудозатраты на интеграцию сильно зависят от качества и полноты документации, если у сервиса отсутствует документация в открытом доступе стоит запросить и изучить ее до принятия решения о выборе сервиса

• Качество оказания техподдержки Служба поддержки в подобных системах очень важна. Их помощь понадобится как на этапе подключения, так и при возникновении проблем. Обычно все сервисы обещают поддержку 24/7, но если Вы первый раз воспользовались услугами сервиса мы настоятельно рекомендуем попробовать связаться со службой поддержки на первом этапе (даже с придуманными вопросами и проблемами) для оценки скорости реакции и оценки качества работы

• Скорость подключения и необходимые для подключения документы Скорость рассмотрения заявки сильно отличается от сервиса к сервису, особенно данный вопрос актуален для банковского интернет-эквайринга, где за низкую комиссию требуется собирать документы и изрядно подождать

• Возможность подключения физ.лиц Данная возможность может быть критична на старте, особенно для небольшого проекта, когда требуется протестировать свою идею. К сожалению, найти сервис для подключения физ.лица сложно

• Возможность кастомизации компонента оплаты Например встраивание виджета оплаты на сайт, который не будет выбиваться из общей стилистики и не испортит вид приложения, но не все сервисы предоставляют такую возможность

• Наличие мобильного SDK Многие веб-порталы дублируют функциональность в мобильном приложении, из-за этого при выборе стоит обратить внимание на возможность использования одного решения как для веб-версии, так и для мобильного приложения

• Выполнение 54-ФЗ При расчетах с физическими лицами необходимо выдавать клиентам чеки за онлайн-платежи и передавать данные в ФНС в режиме онлайн. Практически все системы имеют такую возможность, тем не менее при использовании некоторых зарубежных платежных систем (например, PayPal) на момент написания статьи об этом придется позаботится самим.

• Простота тестового окружения Некоторые платежные системы предлагают тестовые номера карт, которые можно использовать при разработке приложения. Это позволяет протестировать позитивные и негативные сценарии оплаты (недостаточно средств, отмена платежа и т.д.)

• Дополнительные возможности Наличие плагинов для интеграции с CMS, возможности ручного выставления платежей и т.д. При выборе платежной системы важно принимать во внимание особенности целевой аудитории разрабатываемого портала и каким способом пользователям будет удобно оплачивать товары и услуги. Если продаваемые товары и услуги недорогие и могут приобретаться спонтанно, то очень удобно использовать агрегаторы, которые позволяют производить оплату любым возможным способом.

Если у разрабатываемого портала крупный ежемесячный оборот (более одного миллиона), то стоит обратить внимание на интернет-эквайринг от банков, т.к., несмотря на частые трудности с заключением договора и подключением эквайринга, данный способ позволяет серьезно экономить на комиссии.